上月再挫9% 今年经济堪忧 港出口陷深渊
「外『资』」沽物业 上环楼全幢售

执笔之时新冠肺炎已有第二波发作。在经济不明朗的情况下,失业率预期会上升,市民会削减支出,储蓄比率回升,若因此而减低保费支出又是否明智?

撰文:刘启明|

完善的理财谋划是拥有一个稳健的理财金字塔,形状上窄下阔, <金字塔> 的底部代表防守性『资』产,例如紧要现金贮备及保险产品,比重应是最高,用以保障自己及家人。相对而言,金字塔顶部代表进取型『资』产,例如衍生工具及物业投『资』。

不应缩减保险开支

面临经济不景,读者不应透过缩减保险支出来调整现金流,由于保障会变相削减,财政风险无形中提升。胡乱削减保费支出,会有以下几项坏处。

1. 保额过低

这是最显著的影响,受保人愿意支付愈多保险成本 (cost of insurance) 保额便愈高,保障力度愈强;相反亦然。

虽然削减保费支出可提升短期现金流,但历久而言财政风险会被提高。当疾病、意外、甚至殒命突如其来,{其引伸出来的财政责任}会毫不留情蚕食你的『资』产,最终得不偿失。

一样平常而言,保险产品有提供降低保额服务以助解决燃眉之急。但当日后想提升至原有保额水平时,「保险公司会要求受保人」『重新核保』,万一身体状况泛起过异常,很大机遇不能通过正常核保,『以是在降低保』额前读者应郑重思量清晰。

2. 保障局限较窄

主要是针对差别险种产 <品的价钱差异> 。定期人寿及意外保险一样平常较廉价; 而高端医疗及多重危疾保一样平常较昂贵,以上四项是截然差别的保障,它们是相互补足,而不是相互取代。

若是单以保费支出作为‘衡’量尺度,大部门人必然会选择较廉价的前者 (即身故赔偿)而忽略了后者(即在生保障),从而泛起保障失衡征象 不能向自身及家人提供足够的保障。以是,选购保险产品前应同时「配对自」身的理财需要以及肩负能力,缺一不可。


坊间的保险设计多数以 储蓄为[主。图片:Unsplash

3. 较难完成储蓄目的

坊间部门保险产品都以 储蓄为[主。例如分红寿险、保证派息寿险、投『资』相连寿险等,藉以知足教育贮备及退休需要等常见目的。“其中建议书摘要会显”示,预期每年的保单价值,让客户清晰领会杀青储蓄目的的路线图,但其中一项主要假设是保持每年供款稳定。

倘若受保人中途曾减低供款,整个路线图便会向下调整,储蓄力度被弱化,纵然受保人日后回复供款至原有水平,都需要提升分外要求回报率才可以追回损失了『的时间值』。或将目的顺延,将储蓄年期拉长直至目的杀青为止;甚至无奈地将储蓄目的降低。

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